近年来，保险数字化持续高速发展。国内知名第三方研究机构艾瑞咨询发布的《2021年中国FinTech行业发展洞察报告》显示，到2020年，中国保险机构技术投入达351亿元，其中数字化建设投入占比达41%。未来几年，数字化也将持续保持增长。

说起白鸽在线的创立与发展规划，涂锦波满怀激情，他说创立白鸽在线的初衷就是希望让每个家庭在抵御风险时都有充足的“弹药”，让老百姓更有安全感、获得感。

白鸽在线以互联网保险——保险科技——数字生态为发展规划。目前正处于保险科技到数字生态的过渡阶段，以保险为基础保障工具，通过风险管理解决方案的标准化输出，逐步实现技术产品化、数据资产化。白鸽在线一直坚持着三个“三年”的“三三战略”。

在“三三战略”中，2015-2017是基础建设年， 这个阶段需要既要懂互联网又要懂保险的人才，所以保险科技人才建设成为关键。同时对于持牌合规经营规定，也对行业有了很好的一个触发。2018-2020年是科技创新年，同时也是白鸽在线快速发展的三年，公司形成了以保险产品为基础的保障工具，通过风险管理解决方案的标准化输出，逐步实现技术产品化、数据资产化的方向。2021-2023年的生态建设年，这个时期是打造数字白鸽的阶段，通过保险数字化生态能力的建设以及科技能力的赋能，提升保险的数字化服务能力。致力于打造让老百姓买得起、用得上、更懂百姓的保险。通过市场下沉，渗透到老百姓的衣、食、住、行、医，解决大众的保险认识差距和交易成本居高不下的问题。

涂锦波从早期的保险工作中发现了传统保险产品极其低频的行业痛点，针对行业痛点，提出了通过数字手段，将小额、高频的碎片化保险渗透到和百姓的衣食住行等生活场景中，最大程度上地激发用户的保险需求，让老百姓逐步感受到保险的意义和重要性，从被动投保到主动投保，进而助力实现我国保险密度、深度从个位数跃升到十位数。

但由于场景险主要是针对B端互联网客户的保险解决方案，其业务具有多样性和复杂性，要挖掘客户最真实的保险需求，实现应用技术、保险保障和保险需求的完美适配具有很大的难度。面对这个问题，白鸽在线提出了相应的解决方案：1)在项目正式立项后，白鸽会对其进行详细认真的市场背调；2)行业数据+白鸽自有生态数据+B端客户基础数据，白鸽通过大数据挖掘及分析，为其适配最优的保险解决方案，包括保险产品和技术应用；3)对于市场上现有保险产品不是最优解的情况，白鸽联合保险公司针对其场景特点为其定制新型的保险产品；4)对于场景保险大量碎片化的需求，白鸽的分布式处理系统经数据检验可以承接5000张/秒保险订单同时生成，并且高度稳定，目前为止零丢包、零延迟。

白鸽在线的“9+N”生态理念

访谈中，涂锦波提到白鸽在线2020年提出的涵盖120多种场景的“9+N”生态概念。其中各生态下也不乏头部知名企业，例如出行生态下的哈啰出行、飞常准；泛人力资源生态下的BOSS直聘、叮咚买菜；普惠金融生态下的新希望慧农科技，均是白鸽在线的B端客户。以生态的概念来经营客户，能够让数据有归口、有分析、有应用、有产出，通过多种场景大数据在同一种生态领域的归集，可以对该行业有更深刻的数据可视化，从而构建起该生态下标准化的综合风险管理解决方案，提升白鸽的技术效率和产出。同时，通过生态的概念可以收集单一个体贯穿九大生态、多场景的行为数据、投保数据和理赔数据，从而描绘出更精准的用户画像。随着业务的规模化，基于精准化用户定位和分层化行业需求感知，白鸽在线可以全面链接上下游产业链，以保险切入，延展服务链条，实现从“业务驱动数据”向“数据驱动业务”进化。

以出行生态下的共享单车场景为例，区别于传统的大保单模式，白鸽为共享单车开发的系统可以实现碎片化保单秒即生成。这种模式更加适合现在移动互联网时代的需求，对场景类客户来说，不必要为偶尔的行为购买整年的保险；对保险公司来说，可以减少短时型和全时型保险产品的重叠，并且相较于按一年或半年期的固定收取方式，保费收取也将更为灵活。同时，通过将保险需求嵌套进场景中，利用碎片化即时保单模式可以获取到更庞大、更真实、更具时效性的用户数据，用来构建保险用户的自画像，进行产品的精准营销。最后，对全链条数据进行数据分析，可以为客户出具风险分析报告，提醒其做好城市运维和供应链管理。

白鸽在线对保险科技行业的发展思考及趋势洞见

对于保险科技行业未来的发展，涂锦波表示，在网络信息安全及金融科技强监管的局面下，行业内很多项目会处于停留在空中的情况，但挑战与机遇是并存的；行业参与者需进一步开放自身资源，形成科学化明确化的分工体系，共同建设数字化、智能化合作的行业新生态，真正把选择权交到百姓手上；要知行合一、保留初心、思考和坚持。

涂锦波还认为，中国的保险市场是一个可以延伸至未来几代的朝阳行业。随着中国市场的发展，对于未来社会管理的需求会越来越大。保险的价值是多层的。目前中国的保险市场的空间依然很大，所以对保险公司、保险科技公司依然有巨大的市场机会。国内的主体保险公司、中介机构，保险科技公司都应该加快在科技研发的投入，坚守科技创新初心，而不是粗暴地进行市场透支。